Як працює API та навіщо його використовувати у відкритому банкінгу

API (Application Programming Interface) – це набір програмних інтерфейсів, які дозволяють стороннім сервісам отримати доступ до даних за згодою клієнта чи компанії. Це програма-посередник між додатками: вона надсилає запити від одного до іншого та отримує зворотну відповідь.

API у повсякденному житті

Кожен із нас щоденно стикається з роботою API.Коли ми отримуємо нагадування про запланований візит до лікаря, інформацію про термін отримання замовлення чи користуємося застосунком для замовлення таксі – усе це приклади використання API для комунікації з клієнтами.

Окрім взаємодії з клієнтами, API використовується компаніями також для верифікації користувачів. Таким чином знижується ризик шахрайства, наприклад, під час онлайн-покупок чи видачі кредитів.

Приклад роботи API

Уявімо, що ви вирішили поїхати із сім’єю на відпочинок. Для вас у пріоритеті лише певні дати і ціна туру, проте у вашої другої половинки є великий список побажань: без нічних переїздів, готель із триразовим харчуванням, басейни, перша лінія до моря тощо.

Щоб задовольнити всі ці вимоги, довелося б особисто відвідувати або телефонувати до багатьох туристичних фірм у пошуках найкращого варіанту. Це забрало б ваш час та зусилля, не кажучи вже про втрату нервових клітин.

Проте туристичні компанії\оператори та готелі давно працюють через API, обмінюючись запитами щодо бронювання вільних номерів, пошуку турів тощо.

Як це працює:

1. Сторонній надавач послуг створює API (наприклад, для пошуку вільних номерів у готелях) та розміщує його на своєму сайті. У документації описано, як працює цей API та які функції він має.

2. Розробники програм для турфірм інтегрують цей API у свій код, щоб клієнти могли користуватися такими функціями.

3. Клієнт задає запит на подорож, вказуючи всі побажання.

4. Програма надсилає на сервер стороннього надавача спеціальний запит.

5. API опрацьовує запит і надсилає відповідь з результатом.

6. Програма турфірми отримує відповідь і показує її клієнтові, щоб той міг зробити оптимальний вибір.

У результаті всі залишаються задоволені: клієнт знайшов потрібний готель, надавач послуг розширив аудиторію, а програмісти туристичної компанії, не розробляючи власний сервіс, змогли покращити продукт.

Це, звісно, дуже спрощений приклад роботи API. Насправді це складніші процеси та взаємодії. Але навіть такий приклад ілюструє, що і великі, і малі бізнеси вже давно успішно працюють з API, щоб ефективніше задовольняти потреби клієнтів та випереджати конкурентів.

Переваги використання API

Основні переваги:

• економія – компанії заощаджують час і кошти, використовуючи готовий код;

• дохід – розробники можуть продавати свої API;

• модернізація – швидке впровадження інноваційних продуктів.

  
  

Типи доступу API:

• публічні – для користування усім охочим;

• внутрішні – лише для внутрішнього використання компанії;

• партнерські – для взаємодії між компаніями-партнерами.

API у банківській сфері

Довгий час більшість банківських API були закритими. Проте, згідно із ЗУ “Про платіжні послуги”, з 01.08.2025 р. для впровадження системи відкритого банкінгу всі українські банки зобов’язані відкрити свої API для сторонніх постачальників послуг (TPP).

На сьогодні інтегровані відкриті банківські API мають зокрема Raiffeisen Bank, Universal Bank | Monobank. За оцінками експертів, лише 60–70% вітчизняних банків встигнуть запустити базові API до кінця 2025 року. Повне покриття ринку очікується до кінця 2026 – початку 2027 року.

Основні функції відкритого банкінгу

У найближчий час будуть доступні такі API-функції:

• AIS (Account Information Service) – доступ до інформації про баланс та транзакції;

• PIS (Payment Initiation Service) – можливість ініціювати платіж із рахунку клієнта.

Базові функції (AIS) передбачатимуть безкоштовний доступ, а розширені можливості (PIS, аналітика тощо) – на платній основі.

Висновок

Технологія відкритого банкінгу відкриває великі можливості для фінансових компаній і провайдерів із власними програмними розробками чи інноваційними рішеннями. Вони зможуть співпрацювати з банками, автоматизувати платежі, виходити на нові ринки.

Проте, для успішної роботи їм потрібно пройти авторизацію НБУ (отримати статус TPP), стежити за стандартизацією API та бути готовими до різних темпів впровадження цієї технології банками.

Сервіс IBAN Oplata вже сьогодні допомагає бізнесу реалізовувати переваги API. Ви можете створювати посилання для швидкої оплати IBAN-платежів, а також інтегрувати API у свої сервіси для автоматичного створення та обробки платежів. Це швидко, безпечно та зручно.

Отирмати безкоштовний доступ до IBAN oplata API