Відкритий банкінг: історія, розвиток та перспективи в Україні

Відкритий банкінг (open banking) — це інноваційна концепція обміну фінансовою інформацією між банками, фінтех-компаніями та іншими учасниками ринку. Її впровадження має на меті докорінно змінити роботу світової фінансової індустрії.

Перші кроки у світі

Історія відкритого банкінгу розпочалася ще у 1980-х роках у Німеччині. Федеральна пошта країни протестувала пілотну схему онлайн-банкінгу, у межах якої близько 2000 фізичних осіб могли здійснювати онлайн-перекази через провайдерів. Хоча лише небагато домогосподарств реально користувалися цією послугою, це стало важливим кроком до банківського самообслуговування не лише в ЄС, а й у світі.

У 2007 році Європейська комісія ухвалила Директиву про платіжні послуги (PSD1), що сприяла конкуренції та розширила участь як банків, так і небанківських установ у платіжній індустрії. Документ чітко визначив права та обов’язки постачальників і користувачів фінансових послуг.

Наступна директива — PSD2, що набула чинності у 2018 році, зобов’язала банки відкривати доступ до даних клієнтів через API. Це зробило електронні платежі безпечнішими та прискорило розвиток фінтех-сервісів. Станом на 2023 рік понад 500 європейських банків уже мали інтеграції з TPP (Third Party Providers — сторонні постачальники фінансових послуг).

Міжнародні особливості впровадження

В Європі ключовими рушіями впровадження open banking були банки. У Латинській Америці шлях був іншим: спочатку з’явилися небанківські сервіси — кредитні платформи, цифрові гаманці тощо, і лише потім ідею підхопили банки.

Сьогодні існує багато прикладів успішного застосування відкритого банкінгу: Tink, Raiffeisen Digital Bank, Smartney, Revolut та інші.

Перспективи в Україні

В Україні перший крок зробили у 2021 році, ухваливши Закон України «Про платіжні послуги», яким передбачалося запуск open banking з серпня 2025 року.

У 2023 році НБУ затвердив Концепцію відкритого банкінгу, що визначає етапи впровадження, технічні вимоги та напрями розвитку моделі.

Проте, для успішної реалізації потрібні:

• злагоджена взаємодія між усіма учасниками ринку,

• технічна сумісність систем,

• інвестиції в кіберзахист, особливо в умовах постійних загроз з боку країни-агресора.

Прогноз запуску

Хоча з 01.08.2025 року за законом банки мають відкрити свої API, зміни відбуватимуться поступово. Передбачається, що спочатку API відкриються для доступу до рахунків фізичних осіб і лише згодом до рахунків ФОПів та юридичних осіб.

Перші сервіси на базі відкритих API можуть з’явитися через кілька місяців після запуску. Повноцінне функціонування open banking в Україні, за прогнозами експертів, займе 1–2 роки.

Висновок

Коли відкритий банкінг в Україні запрацює на повну, це стане революцією у сфері фінансів. Клієнти отримають швидкі та прозорі платежі, бізнес — нові можливості, а фінансова система — поштовх до технологічного розвитку.

З розвитком відкритого банкінгу в Україні зростатиме попит на інноваційні платіжні рішення. IBAN Oplata — сервіс, що вже сьогодні дає можливість створювати посилання для зручної оплати IBAN-платежів та пропонує API для інтеграції у будь-які фінансові чи бізнес-системи. Платежі стають швидкими, прозорими та максимально зручними.

Дізнатись більше про сервіс IBAN opalta